再現(xiàn)信用卡違法案件，一卡民透支68萬(wàn)無(wú)力償還入刑六年

進(jìn)入2019年，發(fā)卡銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的控制越來(lái)越嚴(yán)格，從已發(fā)布的信用卡逾期半年未償信貸總額來(lái)看，達(dá)到838.84億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.19%，這個(gè)金額僅次于2018年第三季度的880億元，從而導(dǎo)致了2019年上半年各發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的不良率有所提升，發(fā)卡業(yè)務(wù)放緩。

前幾天，有媒體朋友就一個(gè)信用卡逾期卡民被判刑的新聞進(jìn)行了交流。8月21日北京青年報(bào)報(bào)道了一則新聞：一女子于2008年至2012年間申請(qǐng)了十家銀行信用卡透支消費(fèi)和套現(xiàn)經(jīng)營(yíng)。截至案發(fā)，該女子使用上述各銀行信用卡超過(guò)規(guī)定期限透支本金共68萬(wàn)多元，欠款均未歸還。法院認(rèn)為，該女子以非法占有為目的，申領(lǐng)信用卡后惡意透支數(shù)額巨大，已構(gòu)成信用卡詐騙罪。故判處有期徒刑六年，并處罰金6萬(wàn)元，責(zé)令退賠違法所得，分別發(fā)還各被害銀行。

于是對(duì)該案件做了一深度了解，該女子申請(qǐng)了多張信用卡后，通過(guò)套現(xiàn)資金用于其生活消費(fèi)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)，以及以卡養(yǎng)卡等行為，形成了68萬(wàn)多元的透支本金，各銀行對(duì)該女子先后采取多種方式的有效催收，其在未獲各銀行許可的情況下，每月僅歸還幾元至幾百元不等的遠(yuǎn)低于最低還款額的小額欠款。然而最高人民法院在《關(guān)于信用卡犯罪法律適用若干問(wèn)題的復(fù)函》中將持卡人透支大額款項(xiàng)后，僅向發(fā)卡行償還遠(yuǎn)低于最低還款額的錢款，如果被確認(rèn)為具有非法占有目的的話，仍可以認(rèn)定為惡意透支，因此該女子盡管進(jìn)行了還款亦不能否定其實(shí)施了惡意透支行為。

多年的信用卡工作與研究中也遇到很多類似的真實(shí)案例，經(jīng)常接到一些信用卡逾期卡民的咨詢，提到自己的信用卡逾期后銀行進(jìn)行催收，該如何應(yīng)對(duì)。其實(shí)，他們自己心里都很清楚，除了還款又能有什么其他辦法呢？可能很多人認(rèn)為，信用卡欠款逾期，銀行除了催收外，應(yīng)該不會(huì)采用法律訴訟手段，對(duì)逾期持卡人起訴判刑，似乎這只是為了配合催收還款的壓力手段而已。

在2013年《北京晚報(bào)》也刊登了一則關(guān)于信用卡案件的新聞，文中提到一位持卡人使用多張信用卡，透支90多萬(wàn)元無(wú)力償還而鋃鐺入獄。作為行業(yè)研究者，也只能規(guī)勸這些咨詢者，不要存在任何幻想，盡可能地籌款將欠款歸還。即便是全額還不上，也要保證最低還款額的還款，有的銀行將信用卡最低還款金額的10%降到了5%，如果連這個(gè)金額都保證不了，那確實(shí)是很危險(xiǎn)了。面對(duì)很多逾期卡民的現(xiàn)狀，卻深感無(wú)能為力，無(wú)論理由多少、原因如何，事后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的彌補(bǔ)終歸不如事前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。這個(gè)案件，可以說(shuō)再次為他們敲響了一記警鐘。

2018年，高法和高檢聯(lián)合對(duì)2009年版的《關(guān)于辦理妨礙信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》進(jìn)行了比較大的修改，其中對(duì)“惡意透支”行為進(jìn)行了確定，其前提是“持卡人以非法占有為目的”，因“非法占有”超過(guò)了一定界限時(shí)，就將被視為“惡意透支”，更何況本案涉案金額已經(jīng)達(dá)到了68萬(wàn)多元，遠(yuǎn)超過(guò)兩高的5萬(wàn)元上限。因此結(jié)果是早已注定的。

我們一直倡導(dǎo)“合理消費(fèi)、適度用卡”的信用卡消費(fèi)理念，把信用卡當(dāng)做生活的幫手，而不要用成了生活的“枷鎖”。但是很多持卡人把信用卡當(dāng)做生財(cái)?shù)墓ぞ撸眯庞每ㄌ赚F(xiàn)用于投資、企業(yè)經(jīng)營(yíng)，夢(mèng)想發(fā)一筆橫財(cái)，當(dāng)然最終苦果只能自己吞下了。